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最近很多学生在查看关于小额信贷的发展过程的解答，今天初编为大家搜来10条解答来给大家重点解析！ 有78%核心玩家认为小额信贷的发展过程(我国小额信贷的发展趋势)值得一读！

10条解答

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一.如何发展小额信贷

1.小额短期贷款公司近年来发展迅猛，在一定程度上缓解了小微企业“融资难”，但也有部分小额贷款公司存在贷款资金投向违规等问题，导致社会信贷风险加大。

2.圣捷投资借贷中心认为，要真正使小额贷款公司沿着市场化运作的方向健康发展，使其规范推进金融产品创新，需要着力从以下几方面营造良好的外部环境。

二.如何推动小额信贷的可持续发展

1.“第二届中国小额信贷创新论坛”在内蒙古举行。中央财经大学中国银行业研究中心主任、教授郭田勇在主题演讲中指出，对整个小额贷款行业的发展并不看好，因为其只能放贷、不能吸收存款。

2.虽然现在资本收益率能够达到20 以上，但小贷的总资产是在用自己的钱造出来的。另外郭田勇认为，如果中国未来出现几千家乃至上万家银行，将会对小额贷款公司造成非常大的威胁。？

3.另外郭田勇指出小额信贷的发展必须要有商业上的可持续支撑做保证，再扩大小额信贷业务服务概面，这样也就强调发放小额贷款的机构需要采取市场化经营，形成一套好的治理制度，或者形成现代企业制度规范，这样就形成一种从福利主义到制度主义的转变。

4.？

5.郭田勇：非常高兴有今天这个交流机会，我就讲讲小额信贷的可持续发展。本次论坛的参会嘉宾主要以小额贷款公司为主，小额信贷从改革开放发展至今，也有将近三十年的历程，应该说小额信贷在农村金融领域和小企业融资领域发挥了积极作用，是解决贫困人口和处于创业阶段微小企业资金困境的重要手段。

6.小额信贷的发展，经历了由非政府组织机构来做，到有政府组织参与，比如政府一些服务组织，政府成立的基金会，再到目前小额贷款机构开展业务为主的阶段。

7.小额信贷经过近三十年的发展，中国小额信贷呈现三个趋势：？一是从小额信贷到微型金融，现在小额信贷的概念正在被拓宽，除了为小客户提供小额放贷之外，它还可以给小客户提供包括微型存款，包括汇率结算，包括保险担保的各类服务，所以小额信贷正处在向微型金融转变的阶段。

8.第二个就是逐步放松管制，在九十年代，小额信贷的利率问题引起广泛争议，一种观点认为，农户、农民和低收入者的盈利较少，定高利率，容易逼良为娼，增加他们经济负担，但在2000年以后，经过业内的探讨大家总体达成共识，即小额信贷应采取高利率方式，高利率有两大功能，第一，高利率能保证小额信贷的可持续性，用利率覆盖成本；第二个观点，高利率可以提高小额贷款的可得性，事实证明，一些补贴性的低息和优惠贷款，必然容易造成金融市场的超额需求和信息配给。

9.前段时间央行加息，我认为有利于改善中小企业融资现状，这个观点在网上被拍砖也挺多，利率水平非常低容易形成一种超额需求和信息的配给，银行在资金有限的情况下，一定会把资金配给给一些大型企业，大型项目，所以说提高利率才能增强小型企业和小型机构的资金可得性。

10.第三个，从小额信贷发展来看，我觉得它经历了从福利主义到制度主义的变化。福利主义的小额信贷就是在发展小额信贷时，把促进社会和谐和社会发展目标放在第一位，更多希望给中低收入者提供支持补贴。

11.小额信贷的发展必须要有商业上的可持续支撑做保证，在商业可持续支撑的基础上，再扩大小额信贷业务服务概面，这样也就强调发放小额贷款的机构需要采取市场化经营，形成一套好的治理制度，或者形成现代企业制度规范，这样就形成一种从福利注意到制度主义的转变。

12.首先，我们说小额信贷可持续，可持续在我看来三个方面，一个是财务上的可持续，另外一个讲组织上的可持续，这个刚才讲的制度注意保证是一样的，我要有一套现代企业制度，好的公司治理，保证小额信贷从组织上能够可持续。

13.第二，管理技术上的可持续，我们作为小额信贷机构，我从内部管理上，从贷款的技术风险管理技术上，要动态进行吸收这些创新，进行发展，这样才能形成一种可持续性，所以我想我们中国人民银行研究生部做小额信贷培训，这些工作恐怕在管理和技术上的可持续能起到比较重要的作用。

14.第三，作为小额信息贷，小额贷款公司是在小额信息贷发放近几年崛起的很重要的一个机构，但是我首先给大家泼瓢冷水，我对整个小额贷款公司行业发展并不看好，因为什么呢？

15.因为小额贷款公司它只能发放贷款，但是它不能吸收存款，咱们现在小额贷款公司ROE，好一点就是在10 左右，同时我们也比较银行业他们资本收益率，能够达到20 多，但是银行业大家注意，它的资产收益率，ROA基本上在1 —2 ，它的水平这块儿是非常低的，当然从这点来看，小额贷款公司恐怕是资本收益率和资产收益率可能最接近的行业，因为你主要是用自己钱在发放贷款，你最后形成总资产都是用自己钱形成的，那么我们恐怕要想这么一个问题，咱们做的比较好的10 ROE水平，其实现在小额贷款公司为什么现在大家看到金融做的都非常好，我觉得跟两个方面有关系，第一，在我们信贷紧缩情况下，小额贷款公司它的发展条件一定很好，因为它贷款收益率肯定比以前会更高。

16.第二，我们现在从正规金融机构来看，市场竞争还不充分，没有做到充分的开放，我们可以设想到，现在银监会讲，现在要搞两千家村镇银行，如果全国在几年后增加了好几千家村镇银行，小额贷款公司只能依靠自有的资金放贷款，跟存款类机构相比，它可以吸收很多别人的钱放贷款，你ROE的水平能跟他比吗？

17.所以我们要看到这个问题。

18.？所以我讲，要防止小额贷款公司发生使命漂移，你本来是做小额贷款的机构，他去做一些拿到高收益率，期限比较短，做过桥，期限比较短，但是利率水平非常低，或者做一些带有投机性的一些贷款业务，这样的话你就偏离了做小额信息贷为主了，因为它有竞争压力，所以我们讲，要防止它出现这种使命漂移。

19.如果这么考虑，我想对未来小额贷款公司发展，我们可以提出几点建议，第一点，增加小额贷款公司的资金来源是非常重要的，所以现在小额贷款公司确实不能叫金融机构，中国小额贷款公司可能是唯一的一种机构，它的ROA，就是它的资本收益率可能比资产收益率还要低，所以第一步，我们要支持发展来看，增加它的资金来源的确是非常重要的。

20.第二个，我还是想强调，未来中国真出现几千家甚至上万家银行，其实对小额贷款公司威胁是非常大的，我们说中国一到了中小企业融资难的时候，很多专家就说要发展中小银行，这次学术界又谈这个事情，但是这个问题经常好了伤疤忘了疼，中小企业融资难，大家说要发展中小银行，政策一放松了，这个事儿不是那么难了，又没有人说了，所以我现在想强调一个观点，我们现在讲，发展中小银行，我们搞了这么长时间的小额贷款公司，我们认为这些小额贷款公司我们感到在公司治理，在它的风险防护能力上，有一批还是非常强的，同时小额贷款公司从它资金的分布上，的确有很多公司是把钱投到了一些像三农，微、小企业，所以以这两个条件为标准，选择好的贷款公司，我觉得监管机构提的村镇银行一定要银行作为发起人，这个思路恐怕也是值得商榷的。

21.我曾经问过这个问题，为什么要用银行为发起人，银行做发起人以后，银行才会保证风险管理，银行出风险的可能性小。

22.我说银行发起又是谁？

23.我们追寻一下，中国银行背后是中国政府，或者地方政府，所以说强调银行才能作为村镇银行发起人这个观点，就是讲只有政府才能办银行，所以它这里边是有些站不住脚。

24.第三个，我们觉得推进小额贷款公司周边生存环境，社会信用体系建设非常重要，昨天我看会议材料，重庆市小额贷款公司已经进入了中国人民银行征信系统，这是全国第一家，我们想给小额贷款公司培育更好的社会信用环境，这点是非常重要的。

25.最后这点，就是政府的财税政策支持，这个大家也讲了很多，农村信用社，正规的金融机构财政部放贷还有奖励，但是在小额贷款公司身上，做同样的事儿却没有，所以我们讲国家财税政策支持，对小额贷款公司发展也是非常重要的，我已经讲多了，谢谢。

三.小额贷款的发展方向是怎么样？？？？

1.对于小额款公司的前景，也是小额贷款公司的总经理及打算开办小额公司的人士思考最多的问题。小额贷款公司的客户以“三农”和中小企业为主，贷款期限多数在半年以下，最短为几天，这就与大型金融机构的“贷款周期长”、“手续繁琐”、“贷款条件要求高”等形成鲜明对比。

2.同时为与银行差异化竞争，小额贷款公司的贷款方式除银行惯用的抵押贷款外，更多采用的是银行慎用的保证、质押、联保等更为灵活的方式，这对缺乏抵押物的农户、个体户和小企业来说，更简单、方便。

3.同时还不断创新，适时推出独特的融资产品，小额贷款公司的前景自然不错。据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》显示：小额贷款公司作为金融市场的有益补充，对中小企业和需要燃眉资金致富的农民开辟了新的融资渠道，尤其是面对国际金融危机，在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要作用。

在解决了其存在的一些问题后，相信小额贷款公司的前景会更加美好的。

四.我国农户小额信贷的发展状况及前景如何

1.我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有1多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。

2.目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。

3.有61万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的23 ；还有一部分农户联保贷款，约有12万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的1多个非政府小额信贷组织，提供了约1亿元的贷款。

4.尽管存在着这样那样的问题，小额贷款的前景依然是非常广阔的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。

5.这些困境中的中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。据统计，截至28年1月底，全国已经批准大约1家小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一家股份制银行。

6.继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的试点工作也在积极筹备中。

7.28年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。

8.根据央行的规定，小额贷款公司的利率上限不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的。以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最灵动的群体，当它们最先受到全球金融海啸冲击倒下的时候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐强烈。

事实上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。尽管初期得不到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融领域提供了通道。

五.小额信贷行业怎么样，发展前景

1.前景不错，参考《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。

2.其中，贷款余额排名前三的省份为江苏省、浙江省、四川省，分别为1149亿元、8985亿元、509亿元。

3.截至2014年6月底止，全国共有小额贷款公司8，394家，贷款余额8，811亿元人民币，上半年新增人民币贷款618亿元。

4.其中，江苏省占贷款余额最多，达1，1466亿元，其次为浙江省，达9174亿元。可见，随着国内金融政策的逐渐放开，小额贷款公司和贷款余额逐年快速增长，国内小微贷市场尚未得到大幅度开发，因此目前市场还比较狭小，而企业数目众多，加上腾讯的深圳前海微众银行的加入，以及其他银行为了抢占客户也慢慢开发小额贷款产品和客户，可以想象，未来小额贷款公司的日子并不好过，尤其是只专注于做线下的贷款的公司。

六.小额信贷在国内外什么时候开始发展apos;

小额信贷早已有之，中国古代就有，例如宋朝的青苗法，小额农贷。近年来发展的推动，是因为06年孟加拉的尤努斯和格莱珉银行的微型信贷帮助很多人，获得当年诺贝尔奖。

七.中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。

1.近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。

2.但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。小额信贷业务发展的现状从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。

3.然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。

4.小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：一贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0。

5.以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。

6.因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。

7.而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。

8.而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。

9.三小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。

10.四信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。

11.加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。

12.但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。

13.加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。

三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。

八.跪求.如何发展信贷业务？

1.国家现阶段的宏观政策还是以恢复经济为主，但较之经济危机最严重之时，国家现在的宏观政策已经趋于更加理性，目前对于信贷业务还是依旧在沿袭着经济危机时制定的各种政策，我想现阶段也许发展信贷业务还会得到国家的支持，因为恢复经济还是目前的主要工作，但随着中国经济的逐步恢复，国家依旧会将主要精力用于发展民生，并且伴随着对房地产业暴利的不满与人们买不起房的抱怨声越来越高，日后国家对房地产业的扶持还会有多少也将会影响信贷业务的发现，而且现在中国经济也正在一个转型期内，因此在未来也许会有更多的更加高附加值更加绿色的产业来成为中国经济的领头羊，所以如果希望中国信贷业务有长足的发展，那就必须与中国经济的发展齐头并进，不断完善信贷业务，推出更多适应时代发展的新业务，因为国家的宏观政策不过只是起到指导与调整的作用，信贷业务则是其真实的执行者，因此二者的关系应是相生相息的关系，只要善于理解国家宏观政策的长远意义，并积极准备，我想信贷业务还是可以有很好发展的。

2.对公授信这玩意每个银行大差不差，原理是一样的。操作上有些区别罢了。先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。中资银行的企业授信么，客人先开户，开户资料就是代码证啊，营业执照啊，税务证啊，开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品国际业务产品还是人民币业务产品，多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。

3.银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理国际保理啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。

4.敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户你们公司的客户的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证如果有抵押，存单如果有质押，法人授权书，审计报告，起码3年年报 若干月报，交易合同，缴税凭证或者报税系统打印，部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。

5.这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。

6.写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。外资银行么麻烦一点。其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。

7.而且贷后管理极其繁琐，收费也比较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选择内资银行。

8.价格可以谈，手续相对也比较简单。外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资没有待审会一说，credit都是相互独立的。

9.企业除了配合客户经理以外，还要配合credit，因为credit收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。

10.内资的信审也会下企业，但是不是每个都去。但是话说回来，无论是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。

11.一大力拓宽信贷业务种类现在农发行信贷业务主要是粮棉油储备调控、收购调销、农村中长期贷款、农业产业化龙头企业贷款等业务。

12.这样的业务结构与农发行目前性质比较融合，对于农发行的发展也起到了很大的促进作用。但是农发行在以后的发展必然面临来自其他商业性银行的竞争，这样的业务结构也将会受到一定的冲击。所以农发行应该时刻准备扩大自己的业务种类。现在国家对于农村的政策性支持力度明显加大，所以与农业相关的产业都应该纳入到农发行的业务范围，其中，对于农村中小企业更应该大力支持。

13.中小企业经营管理比较落后，但是总体上这些企业会给农发行带来很大发展潜力。同时，农发行还应该增加中间业务的发展。中间业务对于银行效益的提升将产生很大的推动作用。二精简办贷手续，提高办贷效率农发行在控制风险的前提下应该最大程度的精简办贷手续。只有这样才能大大的提高办贷效率。在收集资料的过程中，有些不必要的资料就可以省略掉。这一点可以学习一下其他商业银行“一天办贷”的效率。农发行的信贷客户多为企事业单位，信贷金额比较大，“一天办贷”的效率肯定实现不了，但是可以在贷款申请、调查、审查、审议、审批、放贷等环节中尽量减少一些手续。

14.比如说贷款调查，只要把一些与贷款安全相关的实质性内容调查清楚就可以了，没有必要三番五次的对企业进行调查，这样才能降低农发行的办贷效率。

15.再比如，有些信用状况良好的企业就可以不用通过审议环节，这样也会在很大程度上提高办贷效率。三升级信贷管理系统，增加支付结算手段信贷管理系统可以说是包括农发行在内所有银行的经营核心，也是关系农发行未来发展的最大因素。

16.现在农发行的CM2006信贷管理系统完全可以应对现有业务办理。可是经过对比我们发现，国内外任何一家管理先进的银行都拥有自己的信贷管理系统。从国外的花旗银行到国内的工商银行，其信贷管理系统都是一流的，而且还在不断地升级更新。因为农发行自身的性质及业务发展方向，CM2006信贷管理系统还应该不断地进行升级，最后发展到一定的阶段以后，农发行最终将会走上研发自己信贷管理系统的道路。

17.在支付阶段手段方面，农发行也应该大力发展，票据结算、转账结算、电子支付手段等都应该得到进一步的更新和完善。

18.四加强人力资源管理农发行未来的发展对于人力资源的需求是非常巨大的。加强人力资源的管理也将成为农发行发展的当务之急。首先应该提高员工的准入门槛。在新招录员工计划中，注重学历和学力的结合，学历是新员工应聘的前提，学力是新员工应聘的基础。避免新员工只有高学历但是没有真正的学习能力或者具备学习能力但是没有学历的情况发生。其次是加强对员工的培训管理，实行培训考核与业绩考核两方面的管理，使得培训真正起到应有的效果。领导行还应该结合业务发展趋势举办不定期的培训，使员工的知识结构与业务发展保持一致。再有就是加强员工的激励制度建设。对于员工的激励应该是精神激励和物质激励相结合，员工的激励紧紧的与其工作业绩挂钩，真正做到多劳多得，少劳少得的原则。

总行应该分级增加下级行利润支配的权利，增加利润分配力度，这样才能真正调动起员工的积极性。最后是增加人力资源的储备。农发行未来发展必将需要大量的人力资源。如果没有充足的人力资源储备就无法支撑未来发展的压力。所以农发行应该从现在起在全社会范围内招录具备发展潜力的人力资源为以后的发展做准备。

九.个人贷款业务的产生和发展经历的阶段有哪些

1.个人贷款业务的产生和发展经历的阶段主要经历了起步、发展、规范三个阶段。个人贷款业务的产生和发展经历的阶段一：住房制度的改革促进了个人住房贷款的发生和发展自20世纪80年代中期，随着我国的住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的改革，为适应居民个人住房消费需求，建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办，迄今为止已有20年的历史。

2.目前，各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大，由单一的个人购买房改房贷款，发展到开办消费性的个人住房类贷款，其品种齐全，便于选择，有针对购买房改房、经济适用房、参加集资建房的个人提供贷款，也有对购买商品房的个人提供贷款。

3.既有委托性个人住房公积金贷款，也有自营性个人住房贷款，以及两者结合的组合贷款；既有人民币个人住房贷款，也有外币个人住房贷款；既有个人住房贷款，也有个人商业用房、车位。

4.写字楼贷款；既有单纯的购房贷款，也有购房与购车组合、购房与装修等的组合贷款；还有“转按”、“加按”等个人住房贷款的衍生品种。

5.个人贷款业务的产生和发展经历的阶段二：国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展90年代末期，我国经济保持了高速稳定增长，但国内需求不足对我国经济发展产生了不利的影响。

6.对此，国家相继推出了一系列积极的财政及货币政策，以期刺激国内消费和投资需求，扩大内需，推动经济发展。

7.为此，人民银行也通过窗口指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。个人消费信贷业务快速发展，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为主导，其他个人综合消费贷款、个人经营创业贷款、教育助学贷款、个人信用贷款、个人网上自助贷款换和个人委托贷款等类型的几十个品种共同发展的较为完善的个人贷款产品系列。

8.个人贷款业务的产生和发展经历的阶段三：商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展近年来，随着各商业银行股份制改革的进一步深化，银行按照建立现代金融企业制度的要求，着力完善公司法人治理结构，逐步健全内控制度，转换经营机制，建立相关监测与考评机制，从而有力推动了个人贷款业务的规范发展。

个人贷款业务在服务水准、贷款品种结构、规模、信贷风险控制等方面逐步完善和提高。

十.信贷行业发展如何

1.前瞻产业研究院发布的《2013-2017年中国商业银行信贷风险管理与行业授信策略分析报告》数据显示，网络借贷平台交易额近年来不断攀升，行业呈现出井喷式发展。

2.2007年平台交易规模只有2000万元，到了2011年，交易规模达到了152亿元，2012年交易额有望达到220亿元。

3.市场前景：网络借贷行业本身只是民间借贷的一种，是近年来才发展起来的平台借贷方式。前瞻产业研究院分析认为，从目前的情况来看，国内各大公司纷纷进入网络借贷行业，说明这个行业本身具有非常大的发展前景。

4.事实上，作为近年来兴起的互联网金融行业，网络借贷行业具有良好的发展前景。1)政策下的金融牌照问题网络借贷行业本质上属于金融行业，但是，相对于其他金融领域来说，网络借贷是进入门槛非常低的行业，政策方面并没有从金融牌照方面予以限制。

5.近年来，由于牌照管制的原因，金融领域属于高度垄断行业，很少有企业法人能够拿到金融领域的牌照。而金融行业利润之高令人乍舌，2012年上半年，16家上市银行净利润达到了5452亿元，而全部A股上市公司净利润总额不过02万亿元，银行占据了上市公司净利润的545 。

6.所以，网络借贷行业是目前唯一没有政策限制、牌照管制的金融行业，这对于很多希望进入金融行业的公司来说，无异于一条捷径。

7.2)基于互联网的未来金融新形态网络借贷将民间借贷中介平台搬到了互联网上，无论是从借贷的深度，还是从借贷的广度来看，都有力促进了民间借贷行业的发展。

8.其金融形态甚至能够发挥传统商业银行存款业务和贷款业务的功能，对于传统商业银行业务构成了巨大的冲击力。

9.而且，由于其覆盖更大的消费借贷群体，更全面的消费借贷领域，能够打破传统金融的形态，促使小额贷款公司、商业银行、民间借贷中介的边界模糊化。

10.而近年来，电子商务行业发展对于传统商业的颠覆力度越来越大，2012年11月11日，阿里巴巴“双十一光棍节促销活动”交易额达到了191亿元，而2012年前11月，阿里巴巴平台交易额突破了1万亿元，相当于同期社会消费品零售总额的35 。

11.前瞻产业研究院分析认为，这种冲击力对于传统商业形态来说不言自明。融合了金融和互联网因素的网络借贷行业表现出了诱人的发展前景，随着电子商务行业的发展，网络借贷未来的想象空间非常大，有可能形成基于互联网的未来金融形态。

希望我的回答能够帮助到您。